新葡萄京官网8455 价格查询 车险拟出新规 “被撞难索赔”或将解决

车险拟出新规 “被撞难索赔”或将解决



“高保低赔”、“无责免赔”、“驾照过期和牌照失效免赔”等车险领域广受诟病的条款将有望获得彻底解决,车险可能也随之发生较大变化。

在质疑声、喝彩声、以及更为期待的目光中,车险市场即将走完2011年。

车险拟出新规
将删除多项霸王条款  由中国保险行业协会研究起草的《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》(以下简称《示范条款》)上周

继保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的有关要求和部署》,日前,中国保险行业协会发布了《机动车辆保险示范条款》,并向社会公开征求意见,时间自10月19日开始,到11月5日结束。

对于车险市场来说,这一年相当充实。首先,围绕车险条款“高保低赔”、“无责免赔”,国内车险行业内外展开了长达一年的讨论,在大众的期待中,新条款可能对这两项进行重大修改。其次,对于车险在灾难来临时的减灾作用,同样是这一年度引人关注的热门话题。再者,2011年各家保险公司都告别了渠道混战,建立起了“电销”和“网销”系统,车险价格竞争渐渐走向规范。

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由于新条款具有社会示范作用,从而广受关注。而问及该条款何时能推出,业内有关分析人士向记者这样透露:“新条款最快也要到明年才能投入使用,比较乐观的时间是明年5月1日。”不过,好事都是姗姗来迟的。对比新旧变化的车险条款,相信届时大部分保险公司都会执行或者参照执行新条款,因此,车主的好日子为期不远了。

无责理赔并非不可能

车险拟出新规 将删除多项“霸王条款”

变化:霸王条款或将就此作别

车险合同中的不合理条款是今年本报车险栏目重点关注的焦点。

  由中国保险行业协会研究起草的《机动车辆保险示范条款(征求意见稿)》(以下简称《示范条款》)上周末结束了公开征求意见阶段,修订完成后,这一车险新规有望明年初出台。在征求意见阶段,很多车主都对《示范条款》抱有很大期望,认为条款中的代位求偿、减少免赔事项等,都看准了目前车险理赔当中存在的焦点问题和争议,很大程度上更好保障了被保险人即车主的权益,同时也希望相关条款能够进一步完善并尽快实行。

保险最为百姓诟病的,可能就是理赔服务方面的。而诸如“人在上车过程中意外受伤,保险公司是按照车上人员险赔偿还是按照第三者责任险赔偿”,这样一个有争议的问题,以往保险公司与投保人往往陷入各说各有理的僵持,今后,此类车险理赔中类似的争议将会大大减少。

年初,本报发表了《非机动车全责如何理赔》,介绍了一起三轮车承担全责的交通事故,根据事故的“责任在谁、赔偿在谁”的原则,理赔责任在于三轮车;而三轮车因为经济能力不足无法赔偿。于是,受损车主陈先生面临的选择就是:要么打官司告非机动车索赔,要么自认倒霉。本报记者对保险条款“无责不赔”的理赔方式提出了质疑。

  关注一:“高保低赔”有望解决

记者从《机动车辆商业保险示范条款》中发现,征求意见稿对于以往保险公司不赔付但有争议的14条责任免除条款予以删除,将原有的5项附加险扩充到主险责任中,条款文字表述也更加清晰准确、通俗易懂。

今年三月,广州律师致函保监会质疑“无责不赔”为霸王条款,随后引发了保险行业内外的普遍关注和讨论。车主认为,车主作为保险人理应获得保险公司的保障,车辆碰撞事故发生后,如果启用“代位求偿制度”,无责的受损车主只要找到自己的保险公司就可以获得赔偿,而保险公司也就获得了代位求偿权,再由保险公司向对方车主或者是对方车主投保三责险的保险公司索赔。但是,保险公司的说法也同样针锋相对,先行赔付后再追偿存在一个成本问题,此外,还有风险问题,保险公司很有可能在赔偿之后无法行使代位求偿权,这里既有可能是由于证据不足,也有可能是由于第三方没有赔偿能力而无法获得赔偿,这些都是保险公司使用“无责不陪”条款的重要原因。

  《示范条款》明确规定,车辆损失保险的保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定,投保时所保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格或其他市场公允价值协商确定。保险机动车发生全部损失,保险人按保险金额进行赔偿;保险机动车发生部分损失,保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

对此,河南保险协会有关人士介绍说,此次中国保协提供的协会条款弱化了责任免除,意在提高车险保障能力。

经过一年的讨论,“无责免赔”或将被打破,中国保险行业协会今年10月发布的《机动车辆保险示范条款》规定,因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故,保险人在保险金额内先行赔付被保险人,保险人在赔偿金额内代为行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。

  在车险实际操作过程中,最常出现的争议就是“高保低赔”现象。事实上,车险“高保低赔”现象一直被指为霸王条款。比如车主需要按照新车全价来购买保险,但一旦造成车损需赔付时,赔偿的价格却是计算折旧率之后的价格。而本来已经使用多年的旧车,硬是要按照新车购置价来投保,保费因此要多交不少。这一对车主不公平的做法,有望因《示范条款》实施得到改变,从而达到消费者期望的“按多少钱投保就按多少钱赔”的合理方式。

据悉,协会条款删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的14条责任免除:例如“驾驶证失效或审验未合格”;“其他依照法律法规或者公安交管部门不允许驾驶机动车的情况”;“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证”;“改变使用性质未如实告知”等,都纳入了保险责任范围。此外,合理的诉讼仲裁费、车损险项下货物坠落倒塌等造成的损失、车门没有完全闭合等损失也都纳入赔偿范围。

“高保低赔”渐行渐近

  关注二:“被车撞不如撞车”或将改变

■ 新规解读

同样在再示范条款中被澄清的还有饱受诟病的“高保低赔”制度。

  《示范条款》规定,因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故,保险人在保险金额内先行赔付被保险人,保险人在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。消费者在发生车辆损失保险事故后,能直接向自身投保的保险公司进行索赔,免去了和第三方之间的沟通索赔之累。

1.车损险定价与理赔将优化

“按照新车价格投保,出险时,按照二手车价格理赔。”出现在车险领域的这一奇怪规定成为2011年车主们质疑的对象。车主指出,按新车价承保却按折旧价赔付的现象说明保险公司的车险条款属于霸王条款,并存在欺诈嫌疑。保险公司表示,车损险定价参照的是新车这是出于费率计算的需要。由于一般出险车出现全损的情况很少,在所有报案中,比例仅3%左右。大部分车出险的损失都是更换零配件,这些零部件都是新的,保险公司更多承担的是这部分风险,因此应该综合看待“高保低赔”的现象。

  不少车主反映“被车撞不如撞车”,即如果事故中对方全责,车主没办法找自己投保的保险公司理赔,如对方赖账,往往要自己追偿。这种情况下,还不如己方担责任,找保险公司理赔既快又方便。该条款实行后,取消了无责不赔,按责赔偿的限制,不管事故责任在谁,都可以先向自己投保车损险的公司赔偿。

针对近一段时间商业车险市场中,投保人普遍关注的“高保低赔”的问题,《示范条款》明确规定,车辆损失保险的保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定,投保时保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格或其他市场公允价值协商确定。保险机动车发生全部损失,保险人按保险金额进行赔偿;保险机动车发生部分损失,保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

保监会在年底公布的《示范条款》中,对“高保低赔”又有了明确规定,车辆损失保险的保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定,投保时保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格或其他市场公允价值协商确定。保险机动车发生全部损失,保险人按保险金额进行赔偿;保险机动车发生部分损失,保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。

  关注三:免赔事项减少,符合消费者利益

平安财险河南分公司有关人士表示,随着新条款的退出,未来车损险保费的确定可能发生变化,今后车辆将按照实际价值确定保费,旧车和新车的保费完全不同,“以一台四年车龄的旧车来计算,这台车今年投保车损险,保费还是以新车为基准,但是新条款实施后,保费将参照四年折旧后的价格。但是总保费是否会有大幅下降,还要看费率的变化。在理赔方面,如果车辆全损,或者部分损失但损失未超过保险金额,理赔方式都没有变化。只有当部分损失超过保险金额时,不足部分将由保险人自己承担”。

自然灾害也可理赔

  《示范条款》删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的十四条责任免除,例如“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证”;将原有商业车险中“教练车特约”、“租车人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等附加险的保险责任直接纳入主险保险责任;免去了原有商业车险条款中部分绝对免赔率,从而有效扩大了商业车险的保险责任范围,使商业车险的保障能力更加符合广大消费者的需要。

保险公司将承担先行赔偿的责任“无责免赔”是保险市场上另一个投保人普遍关注的问题,今后,保险公司将承担先行赔偿的责任。

2011年自然灾害频频发生,由事故引发的悲剧也是触目惊心。2011年3月11日,日本遭受了9级地震袭击,随后发生的海啸使日本民众的损失进一步增加。在地震车险理赔分析中,我们发现,在车险产品中,保险公司大多把地震列为免责条款,但海啸造成的车辆损失可以获赔。从多家车险公司的合同条款中可以看到,车损险相关条款均显示,无论是针对家用汽车的车损险,还是针对经营用车的车损险,其保险责任都已列明,包括“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸所造成的车辆损失”,因此,按照我国目前的车险条款,海啸损失也在理赔范围中。

  业内人士认为,这些免赔事项的减少,实际是让保险公司做该做的事,将更大程度上保障消费者利益。

2.全责方赖账 保险公司要先赔

由风灾和大雨导致的财产损失是今年车险行业特别引人关注的事件。首先是大雨导致的发动机进水,根据保险行业业内人士提供的解释,目前市面上的车损险大部分包括了发动机进水造成的损失,但是其前提是车辆在静止情况下被淹,车主没有强行发动的情况下造成的损失,保险公司会负责赔偿。在可以预见发生故障的情况下,依旧涉水行驶造成的车辆损失,车损险不给于赔偿。这种情况,车主要获得赔偿,只有购买涉水险。其次就是自燃险,按照车损险的条款,对于自燃损失,主险是不理赔的,所以,车主最好购买自燃相关附加险。

  关注四:简化索赔资料,方便消费者

今年2月,央视曝光车险理赔规则“无责不赔”,指的是发生交通事故,一方全责,一方无责,如果全责方拒不承担赔偿义务,作为无责方只能通过起诉才能获得赔款的事实。

  《示范条款》根据实践经验和消费者反映,对原有商业车险条款中的概念、文字进行了修改和完善,尤其是消费者最为关心的保险责任、责任免除、赔偿处理等内容进行了针对性完善,使条款文字表述更加清晰准确、通俗易懂,强化了保险公司如实告知义务,便于广大消费者更好地理解车险条款。同时,对商业车险的索赔资料进行了简化,例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件,不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等资料,便于广大消费者更快捷地办理索赔手续,提升车险理赔效率和服务水平。

而此次征求意见稿指出“保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任”。这意味着保险公司车险理赔的做法将得到改变:发生交通事故,一方全责,一方无责,如果全责方拒不履行赔偿义务,那么保险公司也需要按合同进行理赔,然后再取代无责方向全责方追偿。也就是保险公司先赔,然后保险公司再就赔款部分向全责方追偿。新规将让车主拥有更多保障。

  在实际理赔过程中,消费者往往会遇到资料缺失,特别是很多车主将相关资料放在车中,车辆被盗后资料也随之丢失。条款的这一规定将给这部分消费者带来极大便利。

  关注五:部分附加险纳入主险,便于车主理解

  《示范条款》还简化了商业车险的产品体系,除对特种车、摩托车拖拉机、单程提车单独设置条款外,其余机动车采用统一的条款。每个条款分为总则、主险条款、通用条款、附加险条款、释义等部分。同时《示范条款》还对现有商业车险的附加险条款进行了大幅简化,把部分附加险纳入主险保障范围,保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等10个附加险。

  消费者往往难以理解阅读保险条款,简化后将使得保险条款体系清晰,便于广大消费者更好理解。

  担忧

  羊毛出在羊身上?

  虽然此次条款给消费者带来的众多利好,不少车主也有所担忧。所谓羊毛出在羊身上,如此保障消费者,保险公司很可能因此理赔支出增加,很难避免其通过提高保费或费率的形式来抵消这一部分成本。特别是伴随今后新条款的实行,保险公司或将拥有自定费率的权限,这使得消费者对费率提高的担忧成为最现实的问题。

  有法律界人士也认为,条款减少了免赔事项,可能会削弱车主交通违法的成本,从而不利于控制交通违法行为。如“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌,或临时号牌或临时移动证”也能获得赔付等条款,可能导致交通违法成本降低。

[责任编辑:jasonhao]

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