新葡萄京官网8455 车型选择 车险费率自主拟定权开 商业险市场起步

车险费率自主拟定权开 商业险市场起步

实行了5年的全国商业车险条款单一,费率统一的模式或将被打破。23日,保监会就机动车辆商业保险条款费率管理公开征求意见。业内人士认为,实施有条件的商业车险费率和条款市场化,保险企业自行制定费率标准,将促进行业竞争,也有利于满足投保人多样化的保险需求。

千呼万唤始出来,施行多年的全国商业车险费率统一制定模式终于迎来变革。

此次保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(以下简称《征求意见稿》)明确,根据分类监管的理念,对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制。

3月8日,保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》,将逐步建立市场化导向的条款费率形成机制,只要满足一定条件,保险公司可自主拟定商业车险条款和费率。

对于费率制定问题,《征求意见稿》要求,一般的保险公司可以参考和使用示范条款拟订本公司的商业车险条款,并使用行业参考纯损失率,并可以根据销售渠道等不同拟订原则上不超过35%附加费用率水平。机动车辆商业保险示范条款、机动车辆参考折旧系数和车型数据库,将由中国保险行业协会拟订,与风险水平相关的纯损失率也由行业统一制订。

此外,中国保险行业协会将拟订商业车险协会示范条款、机动车辆参考折旧系数和车型数据库,以及测算商业车险行业参考纯损失率,供保险公司参考和使用,同时制定保险公司理赔实务指引。据一位中保协的人士透露,中保协负责拟定的行业示范条款将于近日内正式发布。

同时,部分资质较优的保险公司有了独立定价权。《征求意见稿》允许符合条件的保险公司根据自有数据独立拟订商业车险条款和费率。值得注意的是,保监会对这类公司在内控制度、公司治理、偿付能力、财务指标、数据基础和组织团队等方面都作出了严格要求,包括经营商业车险业务3个完整会计年度以上;经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%,
偿 付 能 力 充 足 率 高 于150%;上年度承保辆数达到30万辆以上等等。

一位保监会内部人士告诉记者,此次商业车险费率制度改革主要是确立两个机制,即条款的动态调整机制和费率形成机制。“目前保监会正在制定具体的实施细则,过段时间将会正式出台。”他说。

业内人士表示,目前来看,多数保险公司无法满足这样的条件,仅人保、平安、太保等市场份额较大、经营业绩领先的保险公司有资格申请。而对各家保险公司而言,实施车险费率差异化产生的影响程度不一。大型财险公司由于规模效应和管理先进等因素,综合成本率容易控制在一定水平。但中小财险公司由于在综合成本率控制上存在难度,或将面临较大的竞争压力。

人保暂无缘自主拟定费率

此外,保监会对可能出现的车险产品违规现象制定了“叫停”机制。其中商业车险条款结构不清晰、文字不准确、表述不严谨、不通俗易懂等现象,都可被视为违规,保监会将责令其停止使用。同时,凡上年度偿付能力充足率低于150%或连续两个会计年度综合成本率高于100%的保险公司,保监会将责令停止使用根据公司自有数据拟订的商业车险条款和费率,并限期修改。

《通知》规定,保险公司自主拟订商业车险条款和费率,须满足以下条件:经营商业车险业3个完整会计年度以上、经审计的最近连续2个会计年度综合成本率低于100%、经审计的最近连续2个会计年度偿付能力充足率高于150%,以及拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据等。

对于车险市场上被炒得沸沸扬扬的车险“高保低赔”事件,《征求意见稿》明确,“保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值。保险公司应当与投保人协商约定保险金额”。

去年7月末,保监会就向各地保监局及财产保险公司下发了车险费率改革的征求意见稿,核心内容之一就是开放保险公司差别化的车险产品开发机制。

分析人士认为,车险费率逐步市场化,对保险公司经营成本控制、后方运营、精算管理等提出更高的要求,有利于整个行业的健康发展。对于消费者来说,市场化的推行,将使消费者拥有更多选择权。

相比于此前的征求意见稿,此次保监会将自主拟定条款和费率的符合条件由“连续3个会计年度偿付能力充足率高于150%”变为“2个会计年度”。同时,删除了“上一年度拥有30万辆以上机动车辆商业保险承保数据”中“上一年度”的时间限定。

“这主要是为了兼顾中小财险公司的利益。”前述保险监管人士指出,30万辆为保险公司车险承保的历史累计数据,并不限定于某一时点。

值得一提的是,由于偿付能力的限制,人保财险或将无缘出现在首批自主拟定条款费率财险公司的名单之列。年报显示,截止到2010年底,人保财险的偿付能力充足率为115%。

《通知》还规定,保险公司拟订商业车险费率,预定附加费用率不得超过35%。保险公司可以根据电话、网络、门店等不同的销售渠道,拟订不同的附加费用率。

根据公司自有数据拟订商业车险条款和费率的保险公司,一旦“出现经审计的上年度偿付能力充足率低于150%”或“连续两个会计年度综合成本率高于100%”的情况,保监会将责令停止使用这些条款和费率,并限期修改。

新旧条款统一切换

《通知》的出台也明确了行业协会、保险公司和监管部门的角色定位。而中保协将负责收集、统计和分析全行业商业车险经营数据,至少每两年测算一次商业车险行业参考纯损失率,供保险公司参考、使用。

“车险市场化改革已酝酿多年,保监会每一步举措都很谨慎。”前述保监会人士表示,从此次通知出台到行业协会出台示范条款和费率,再到保险公司设计并申报车险产品,还有保险公司系统的更新等,至少还要半年以上的时间。

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