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新葡萄娱乐在车联网淘金热期间,保险公司应谨慎行事

车联网数据挖掘能否成为保险公司实时收集投保人信息的监管雷区?一直以来数据是保险公司的命根子,尤其近年来随着互联网的不断扩展,财产保险行业也受益于新信息、新技术而蓬勃发展。

数字经济是随着信息技术发展而产生的一种新的经济形态。在世界范围内,数字经济早已成为全球经济的重要内容,是全球经济发展的主线,并在逐步推动产业界和全社会的数字化转型。在目前看来,音乐、电话、摄影和银行业正是数字化产业转型成功的例子之一,数字化转型是许多行业不可避免的转变,为消费者积极参与服务提供了新的便利方式。

当保险公司竞相利用车联网这一新概念进入新一轮淘金热时,有可能会引发一些潜在的风险,比如挖掘承保、定价、索赔和营销等新兴数据的来源时,有可能会产生一些其他的负面影响。

汽车保险的转型与金融科技发生的数字化转型最为相似,例如,银行业的数字化转型使现有服务以更便利的方式提供给现有客户,包括来自家庭的银行业务、自助服务方式和更少的等待时间,所有这些都由数字创新支持。最终的结果是将消极的消费体验转化为客户的积极的银行体验,从而提高了银行的整体满意度和留存率。

新葡萄娱乐,最近由纽约圣约翰大学高管教育中心组织的“Next Gen Analytics and
IoT:Powering
InsurTech”研讨会上,保险行业利用车联网所引发的风险问题成为本次研讨会的重要内容之一。由于车辆、家庭和企业中的传感器以及个人监控设备的激增,监控和分析保单持有人的实际经验、行为和偏好的机会正在迅速增加。

和银行业一样,保险业数字化转型是同一股力量的结果。数字化转型正在改善保单持有人与其现有保险公司的保留和参与。在数字化之前,保单持有人每年与保险公司交互的次数少于1.5次,只有14%的消费者对保险公司的沟通感到满意,44%的人在过去18个月内与保险公司完全没有互动。消费者满意度低导致客户流失率高、保险公司信任度低,数字化转型使保险公司能够通过技术解决方案改善与保单持有人的客户关系,为现有服务提供有吸引力的回报体验,将关系转化为积极的体验,同时提高保险公司整体保单持有人的保留期。

问题仍然存在

当前,汽车保险公司在利用车联网和安全技术的价值增值方面远远落后于从根本上改变了汽车保险在全球范围内的承保方式。汽车保险公司面临的挑战是,他们根据历史车辆和驾驶者的表现来计算费率,这使行业处于直接劣势。保险公司正在努力寻找一种摆脱技术变革的方式,以便与汽车制造商进行更深入的合作,并加强对购车者或司机的指导,然而迄今所取得的进展甚微。目前,特斯拉和沃尔沃等一些汽车制造商正在这方面做努力,以便向汽车保险公司引导未来的保险方向。

如今,在网上分享个人信息使用所引发个人隐私被泄露的新闻很多。保险公司可能会认为他们利用车联网应用程序进行数据挖掘所引发的风险问题基本不大,因为消费者总是轻易地向运营商提供大量的数据,以换取保险或索赔费用。然而,需要关注的是,该行业如何通过传感器转换现在收集的所有粒度数据,以在日益复杂的分析和预测模型的帮助下证明定价和索赔决策的合理性。

客户关系

在研讨会期间,保险公司被敦促规避可能出现的一系列监管挑战,因保险行业正在抢夺消费者很多碎片化的个人隐私数据。为此本次研讨会提出以下问题让业界进行思考:

为了让汽车保险行业成功向数字化转型,必须建立新的客户关系,从而导致高净推荐值(Net
Promoter
Score,NPS)和更高水平的积极推荐。目前,许多汽车制造商都在苦苦思索这个概念,这将有助于重新定义他们的品牌。然而到目前汽车制造商还没有找到面向消费者的车联网价值主张,诸如Wi-Fi或流媒体音频等,或者广告/营销平台等解决方案,仍然没有达到预期目标。许多汽车公司虽然不断地延长免费使用车联网服务的时间,但还是无法引起消费者的关注。

1、保单持有人是否完全了解通过车联网设备收集的多种个人数据,他们是否完全了解保险公司如何利用这些新信息?

目前,一些汽车保险公司正在围绕基于奖励的汽车保险工作,以增加消费者关系的动态积极性。新客户关系的数字化转型涉及以新方式提供新服务和现有服务,这些新的方式为用户提供更高的价值体现。在汽车保险领域,一些车联网公司开发了一些应用程序,为驾驶员提供指导、游戏体验和奖励的,这样有助于在投保人和保险公司之间产生更为积极的关系。

2、是否所有这些新数据都适当地用于承销和定价政策以及解决索赔?

这种客户关系是从先前的交易型演变而来,在这种情况下,投保人的参与集中在负面的经历上,比如每年的保费账单和偶发的事故索赔,而现在则是一个积极地奖励,以折扣,反馈和其他激励措施定期奖励驾驶者。反过来,那些参与车联网保险产品的司机也更安全。积极的参与加上体验,提高了品牌的忠诚度、获得了更多的客户推荐。

3、保险公司如何根据这些新数据和模型向监管机构和保单持有人解释和证明其决策的合理性?

一旦汽车制造商能够收集更多关于汽车运营数据的方法,他们必然将自行或与行业合作伙伴一起创造新的价值主张。
第一步是学习如何对车辆数据进行内部货币化,这将最终导致外部数据货币化的机会。与竞争对手的合作是业界面临的下一个巨大挑战,在解决网络安全漏洞方面有助于将产业整合到许多方面。

4、保单持有人生成的车联网数据究竟最终归谁拥有,这些数据谁可以使用?

数字化

研讨会上,监管机构明确表示,他们并没有全部答案,但预计将开始在这些问题上提出更多的探索性问题,确保新的物联网工具和技术的部署不会最终使投保人弊大于利。

业界专家认为,汽车保险需要数字化整合,整个客户体验需要改进。这意味着增加便利性和价值,以便获得更积极的体验。

确定最佳做法

随着自动化技术的发展,将有更多的按需服务机会,并在事故发生的准确时间实时提供服务,从而也为消费者提供最大的价值。例如,事故侦测和FNOL(final
notice of
loss,最终损失通知)流程可以大大改善和自动化,进一步为投保人提供立即在事故现场出现的智能路边援助(投保人不需要采取行动)。此外,可以在事故发生时以礼宾方式向投保人提供一系列服务(即媒介、紧急事件、家庭通知),从而产生非常积极的体验,从而改善顾客的行驶过程,并提供对保险商品牌的正面认知。

在研讨会上就车联网的数据问题探讨了很多,主要针对保险公司使用车联网数据所引发的许多潜在风险。但业界也警告说,仅靠披露风险本身并不一定是灵丹妙药。更重要的是,保单持有人和监管机构可以理解吗?在会议期间,一些与会者推测保险公司可能无法简单地披露他们解决这个问题的方法。相反,他们可能需要更加透明地解释车联网数据是如何被使用的,并指出消费者所能获得的实际利益。

研究表明,消费者已经开始接受保险公司提供的保险应用程序和数字服务,所以对于保险公司而言,要全面检查客户的行驶过程,并找到更快、更方便、更积极地提供服务的方法。消费者的价值与保险公司在每一个接触点上的服务都是密切相关的。

对于行业外的人而言,基于车联网的新保险算法分析替代原有的预测模型似乎是一个复杂的黑匣子。因此,消费者权益倡导者和监管机构可能需要仔细研究,同时还需要看到可行性的的研究结果,在风险评估方面,至少要证明为什么车联网实时数据优于目前提供的更静态的、更少的涉及隐私的信息,另外,这些通过车联网数据进行分析的相关性到底是如何发挥出来的?例如,发现驾驶员是否比实际发生事故的风险更高,实际上更容易停车?虽然这可能听起来很直观,但这种联系仍然只是一个假设,还是有确凿证据证明这一假设?

保险的数字化转型涉及到数据的有效使用,数字化围绕核心数据集使整个业务整合到一起。数据是实现这一目标的核心所在,数字化将加速整个组织包括经销商在内的许多合作伙伴数据的快速增值。

保险消费者的作用

另一方面,一些行业发言人指出,保险承保和定价一直是保单持有人的一个谜,但由于有了车联网,消费者现在可根据他们实际控制的逻辑因素来判断。一些人认为,实时监控产生的车联网数据本质上更具有防御性、透明性和公平性,而不是依赖于许多保险公司历来引用的一些代理数据的决策。至少对于车联网,定价是根据一个人的实际驾驶方式设定的。

研讨会的发言人建议,消费者还需要了解收集车联网数据的许多潜在的附加好处。在汽车保险方面,最大的好处可能是改善公共安全,因为如果保单持有人知道他们受到监控(以及他们支付多少保费可以上路行驶),他们会更加小心驾驶,同时收到有关他们的宝贵意见,比如实时驾驶习惯和危险警告。

事实上,如果投保人将保险公司视为自己的后盾,并能通过保险有助于避免事故、挽救生命和金钱,那么投保人可能会获得更多附加价值。毕竟,保险可能并不是那么糟糕,只要双方包括那些被监控的人以及那些正在监控的人都明白个人数据是一种越来越可替代的资产、被监控的内容以及为什么它在’隐私’变得相对的世界中是互利的,那么接下来的车联网保险才有一定的可行性。

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